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面對(duì)金融領(lǐng)域的巨變，波士頓咨詢發(fā)出預(yù)測(cè)，在穩(wěn)健發(fā)展的情況下，到2027年，全球銀行業(yè)將削減104萬(wàn)工作崗位，降幅達(dá)22%。在金融科技的沖擊之下，高昂的人力成本成為銀行金融機(jī)構(gòu)們裁員、降薪的原因之一。麥肯錫也在行業(yè)報(bào)告中指出：未來(lái)每年有能力賺150億美元的大型銀行，才負(fù)荷得起高額營(yíng)運(yùn)成本；銀行若不采取任何應(yīng)對(duì)措施，到2025年，占銀行收入10%-40%的零售銀行業(yè)務(wù)將會(huì)受到Fintech的沖擊而危機(jī)四伏。

變則贏。為了戰(zhàn)勝挑戰(zhàn)，中國(guó)的銀行業(yè)也在擁抱金融科技努力適應(yīng)、駕馭全球金融發(fā)生的巨變，其中最引人注目的就是物理網(wǎng)點(diǎn)的智慧轉(zhuǎn)型。

銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型：“智能設(shè)備”成為關(guān)鍵連接點(diǎn)

作為銀行處理業(yè)務(wù)和營(yíng)銷拓展的主要陣地，傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)具備品牌展示和（現(xiàn)金）交易型功能。在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)也在發(fā)生深刻的變化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年銀行業(yè)金融交易離柜業(yè)務(wù)率已達(dá)84.31%，電子渠道替代率最高的已達(dá)98%。各家銀行加速推動(dòng)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等業(yè)務(wù)，拓展線上復(fù)雜業(yè)務(wù)辦理能力，用戶對(duì)物理渠道的依賴進(jìn)一步被降低。

但網(wǎng)點(diǎn)的留客能力以及品牌展示功能依然無(wú)可替代。在客戶到店數(shù)量、到店客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生巨變的環(huán)境下，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)由此出現(xiàn)以下規(guī)模、布點(diǎn)、營(yíng)銷、管理等核心變化。其中，引入智能化設(shè)備、進(jìn)行智慧化的改造成為這些變化的關(guān)鍵連接點(diǎn)。例如，通過(guò)布設(shè)智慧銀行柜臺(tái)，可實(shí)現(xiàn)處理絕大部分個(gè)人和公司業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)人員精簡(jiǎn)，并將人工服務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向零售營(yíng)銷；加強(qiáng)人臉識(shí)別、生物特征識(shí)別進(jìn)行身份驗(yàn)證，運(yùn)用VR（虛擬現(xiàn)實(shí)）技術(shù)可實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的有形化展示，提升效率與用戶體驗(yàn)；升級(jí)機(jī)器人、賦予更多職能，提升大堂人工服務(wù)體驗(yàn)，等等。

根據(jù)各大銀行公開的信息顯示，中國(guó)銀行在2018年上半年的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作中重點(diǎn)推進(jìn)智能柜臺(tái)建設(shè)，這些智能柜臺(tái)覆蓋了33大類132個(gè)服務(wù)場(chǎng)景。

綜合服務(wù)智能網(wǎng)點(diǎn)

中國(guó)工商銀行2018年智能設(shè)備累計(jì)服務(wù)客戶達(dá)4.7億人次。這些智能設(shè)備已經(jīng)可以辦理255項(xiàng)業(yè)務(wù)，覆蓋了90%以上的柜面常見個(gè)人非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。下階段，工商銀行計(jì)劃將物聯(lián)網(wǎng)、語(yǔ)音導(dǎo)航、智能機(jī)器人等技術(shù)引入廳堂服務(wù)，提供從客戶識(shí)別、需求挖掘到資源調(diào)度的“一站式”智慧服務(wù)。

中國(guó)招商銀行截止2018年6月，招商銀行的可視柜員機(jī)（VTM）對(duì)柜面業(yè)務(wù)分流率87.64%，通過(guò)線上財(cái)富體檢引流線下營(yíng)銷，累計(jì)體檢用戶數(shù)達(dá)229.42萬(wàn)戶。

浦發(fā)銀行也在集成式 VTM（i-Counter）設(shè)備上大下功夫，實(shí)現(xiàn)了取款機(jī)ATM、存取款一體機(jī)CRS、遠(yuǎn)程智能銀行VTM和高速存取款機(jī)等設(shè)備的多維合體，可辦理90%以上的銀行業(yè)務(wù)。

而中國(guó)建設(shè)銀行的2018年上半年報(bào)則顯示，截至6月末，建設(shè)銀行在運(yùn)行自助柜員機(jī)9.5萬(wàn)臺(tái)，自助銀行2.9萬(wàn)家，自助銀行與網(wǎng)點(diǎn)之比達(dá)1:1，其中在運(yùn)行智慧柜員機(jī)4.9萬(wàn)臺(tái)。2018年4月，中國(guó)建設(shè)銀行還推出了國(guó)內(nèi)******“無(wú)人銀行”，其中應(yīng)用了刷臉取款、機(jī)器人服務(wù)、VR體驗(yàn)等科技，現(xiàn)場(chǎng)使用了機(jī)器人、智慧柜員機(jī)、VTM機(jī)、外匯兌換機(jī)等智能設(shè)備。

可以看到，應(yīng)用人工智能設(shè)備改造物理網(wǎng)點(diǎn)，以實(shí)現(xiàn)為客戶提供安全便捷服務(wù)的同時(shí)降低客戶成本，是各銀行機(jī)構(gòu)智慧化建設(shè)的重要表現(xiàn)。同時(shí)，這一趨勢(shì)將在2019年繼續(xù)延續(xù)，并且升級(jí)。

第三方設(shè)備商用智能集成切入網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型浪潮

在銀行業(yè)物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型時(shí)，包括廣電運(yùn)通、恒銀金融、怡化電腦等在內(nèi)的傳統(tǒng)ATM機(jī)設(shè)備廠商紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)智能設(shè)備市場(chǎng)，并有企業(yè)已經(jīng)因此成功走出ATM機(jī)業(yè)務(wù)下滑的困局。不過(guò)，相對(duì)傳統(tǒng)金融設(shè)備廠商，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型浪潮中，有另一方力量更引人注目：包括新北洋等自助終端制造商跨界切入智慧金融領(lǐng)域，分享市場(chǎng)紅利。作為物流、無(wú)人零售等領(lǐng)域成為技術(shù)領(lǐng)頭羊，新北洋跨界智慧金融的發(fā)展并不弱于傳統(tǒng)金融設(shè)備制造商。

2015年，新北洋宣布全面啟動(dòng)公司的“二次創(chuàng)業(yè)”，在金融領(lǐng)域，依托智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)，明確以票據(jù)、現(xiàn)金處理為業(yè)務(wù)主線，打造金融全產(chǎn)業(yè)鏈布局的發(fā)展思路。依靠豐富的銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和強(qiáng)大的自主研發(fā)能力，新北洋創(chuàng)新式地將銀行卡模塊、存折模塊、身份驗(yàn)證模塊、票據(jù)打印模塊、票據(jù)受理模塊、現(xiàn)金處理模塊與軟件應(yīng)用進(jìn)行集成，同時(shí)引進(jìn)生物識(shí)別和數(shù)據(jù)分析技術(shù)，結(jié)合成熟的交易服務(wù)和監(jiān)控管理系統(tǒng)平臺(tái)，優(yōu)化現(xiàn)金和非現(xiàn)業(yè)務(wù)流程，為銀行提供智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型整體解決方案。

軟件集成方面，實(shí)現(xiàn)“智慧”流通。新北洋智能解決方案SNB綜合前置系統(tǒng)與銀行后臺(tái)交易系統(tǒng)掛接、SNBC智慧銀行C/V/P端連接柜面系統(tǒng)、排隊(duì)機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)銀系統(tǒng)、手機(jī)銀行、微信銀行、非現(xiàn)設(shè)備、現(xiàn)金設(shè)備等設(shè)備，組建終端統(tǒng)一跨平臺(tái)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)線上線下結(jié)合，打通信息孤島，將銀行網(wǎng)點(diǎn)的“智慧”流通起來(lái)，提供包括智慧存單業(yè)務(wù)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)、綜合查詢、理財(cái)投資、智能廳堂等多業(yè)務(wù)，為用戶提供流暢的智能體驗(yàn)。

在場(chǎng)景應(yīng)用方面，適配三大主流需求。新北洋主要瞄準(zhǔn)了當(dāng)下銀行機(jī)構(gòu)布局的三類新型網(wǎng)點(diǎn)：綜合服務(wù)智能網(wǎng)點(diǎn)、旗艦智能網(wǎng)點(diǎn)以及輕型智能網(wǎng)點(diǎn)，其中綜合服務(wù)智能網(wǎng)點(diǎn)主要是對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造，引入智能設(shè)備，提升業(yè)務(wù)辦理效率和客戶體驗(yàn)，加大營(yíng)銷力度，符合當(dāng)下多數(shù)物理網(wǎng)點(diǎn)改造基本需求。

傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型中現(xiàn)金柜臺(tái)交易是最為尷尬的業(yè)務(wù)，不僅面臨著業(yè)務(wù)量銳減的情況，同時(shí)卻因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)因素難以割舍，所以如何降低現(xiàn)金業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)的處理成本成為傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在。新北洋創(chuàng)新性使用非現(xiàn)、票據(jù)和現(xiàn)金處理模塊相結(jié)合，銀行網(wǎng)點(diǎn)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)公票據(jù)業(yè)務(wù)自助化辦理，最終可實(shí)現(xiàn)降本增效、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力等效果。

以傳統(tǒng)小型網(wǎng)點(diǎn)為例，轉(zhuǎn)型前現(xiàn)場(chǎng)辦公需要5個(gè)柜員，2個(gè)大堂經(jīng)理，轉(zhuǎn)型后所需人員可縮減至1個(gè)柜員、2個(gè)大堂經(jīng)理，以及1套TCR、2臺(tái)多功能UCR 、2臺(tái)智慧柜員機(jī)，年度成本（人力+押運(yùn)費(fèi)等）可減少達(dá)到45%。其中，現(xiàn)金押運(yùn)管理成本的降低顯得尤其重要，新北洋提供的解決方案可以實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)現(xiàn)金自循環(huán)，降低現(xiàn)金運(yùn)營(yíng)成本和對(duì)押運(yùn)的依賴，網(wǎng)點(diǎn)押運(yùn)次數(shù)從傳統(tǒng)的“1天2次” 變?yōu)?ldquo;2~3天1次”，年度成本降低80%以上。

智慧網(wǎng)點(diǎn)一角

在新北洋的智能設(shè)備解決方案最終目的是，將傳統(tǒng)的“客戶圍繞著柜員轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)辦理為主”，轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;柜員圍繞著客戶轉(zhuǎn)，客戶營(yíng)銷為主”，實(shí)現(xiàn)綜合開戶效率提升4倍、打印流水效率提升10倍、持卡簽約效率提升3倍、轉(zhuǎn)賬匯款效率提升2倍，讓線下網(wǎng)點(diǎn)的職能轉(zhuǎn)變，拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容，提升網(wǎng)點(diǎn)商業(yè)價(jià)值。

據(jù)了解，目前新北洋為建行、農(nóng)行、工行等銀行智慧柜員設(shè)備提供穩(wěn)定且高性能核心模塊，并已批量使用。

智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)未來(lái)的更多可能性

銀行界人士表示，線下網(wǎng)點(diǎn)依然是銀行最重要的資產(chǎn)之一。近年來(lái)，雖然銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量在不斷下滑，但他們更在思考提升網(wǎng)點(diǎn)“坪效”更多可能性：除了給線下辦理業(yè)務(wù)的客戶更高效、便捷的智能金融體驗(yàn)以提升用戶留存度、完成更多金融產(chǎn)品銷售，更多娛樂互動(dòng)、新零售服務(wù)也在悄然誕生。

在轉(zhuǎn)型初步階段，網(wǎng)點(diǎn)中引入娛樂、零售設(shè)備，可為客戶在現(xiàn)場(chǎng)完成碎片消費(fèi)，提升時(shí)間價(jià)值；而在進(jìn)階階段，作為價(jià)值洼地的線下店，網(wǎng)點(diǎn)也有著更多商業(yè)綜合體綜合運(yùn)營(yíng)機(jī)會(huì)。例如工商銀行就在其地方網(wǎng)點(diǎn)中引入其自有品牌自助售貨機(jī)，托于工行線上商城融e購(gòu)，實(shí)現(xiàn)了無(wú)人自助O2O服務(wù)，旨在提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)價(jià)值，以及推廣工行手機(jī)銀行、融e聯(lián)等電子渠道服務(wù)。

據(jù)筆者觀察，新北洋在2017年就實(shí)現(xiàn)了無(wú)人便利店系統(tǒng)解決方案（涉及智能微超、智能售飲機(jī)、格口售賣柜等多種零售自助終端）及關(guān)鍵模塊核心技術(shù)全布局，擁有智能終端設(shè)備年產(chǎn)50萬(wàn)臺(tái)能力。這也意味著，除了金融智能設(shè)備集成服務(wù)，新北洋在新零售上的自助終端制造與系統(tǒng)服務(wù)也可以為銀行網(wǎng)點(diǎn)提供解決方案。

在銀行網(wǎng)點(diǎn)的新零售場(chǎng)景中，新北洋的解決方案主要能夠場(chǎng)景高效適配以及控制管理成本。第一，保證場(chǎng)景高效適配。新北洋智能微超（新型自助售貨機(jī)）提供的全平面可調(diào)節(jié)貨道，恰好保證了多品類商品的售賣，基本滿足了日常高頻商品的購(gòu)買需求，適合網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行多元化商品調(diào)配。同時(shí)，新北洋智能微超還提供了三種設(shè)備尺寸，保證靈活布點(diǎn)，滿足不同類型網(wǎng)店的設(shè)備安放需求。第二，控制管理成本。新北洋智能微超能夠做到一次多補(bǔ)貨，并且遠(yuǎn)程理貨盤點(diǎn)功能，提高效率，降低日常維護(hù)成本，減少對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷人員的管理壓力，適合跨界管理。

行業(yè)專家認(rèn)為，新北洋的“金融業(yè)務(wù)智能設(shè)備”+“智能微超”場(chǎng)景不僅能夠提升銀行轉(zhuǎn)型質(zhì)量，更能夠讓自家企業(yè)在智能設(shè)備解決方案領(lǐng)域打造新的整合方案樣板。